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我国互联网金融对传统金融的挑战探究

摘要：近年来,经济全球化程度与日俱增,带动了互联网金融行业的发展.该行业飞速发展,前景无限,却对传统金融行业有很大冲击,同时也带来一定的风险.基于互联网金融的发展现状,总结其发展历史和规律,详细阐述互联网金融形式对传统金融的影响.进一步对我国目前的互联网金融运行模式所具有的风险和阻力进行评估,并给出合理化意见.

关键词：互联网金融；发展现状；阻碍因素；发展建议

中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.05.045

1引言

近年来,经济全球化不断发展,我国经济也处于飞速发展阶段.传统金融产业在现代互联网信息技术的革新下,产生了新型的金融模式.互联网金融作为一种全新的组合方式出现在公众视野中.互联网金融包括第三方支付、众筹融资、其他互联网金融服务平台等形式,已成功对人类金融模式产生颠覆性的影响.从金融的本质来说,从金融的本质来说,金融服务的最基础功能,在于实现资金在需求方和使用方之间的正常转移,并提供融资要求,服务与实体经济的相关要素.所以,这一传统发展行业逐渐发展成为与互联网进行交叉融合的,先进的互联网金融模式.

从宏观角度看,新兴观念为我国互联网金融的发展提供了相对良好的外部条件,如：目前,我国的互联网用户从数量上来看,是明显增多的,巨大的消费者群体开始基于时兴的互联网技术,改变自己现有的消费习惯,形成新兴的互联网消费习惯.在这一过程中,具有高技术含量特征的互联网金融模式的快速发展,对于我国目前的利率市场化进程和技术革新进程而言,是巨大的推动力,从而进一步实现实体经济的全面多向化发展.接下来,从传统的金融交易模式看起,在传统的金融运行过程中,有一个角色是不可忽视的,即金融中介.其主要盈利点在于其在交易过程中吸取的中介费.而在互联网金融的运行过程中,金融中介机构所扮演的角色并不如此重要,而是依靠于筹资平台,收集社会闲散资金,将资金的供需过程从银行或者交易所中剥离出来,通过互联网金融平台完成.这导致其本身存在着一些漏洞.因此,如何有效的化解互联网金融面临的种种风险,是对当前我国互联网金融管理的新挑战.

2理论综述

以移动支付、云计算和电子商务融资为代表的互联网金融作为时兴的跨界领域,目前并没有明确的定义.互联网金融属于中国特色较强的互联网金融运营模式,这一问题由于具有较强的中国特色,所以并没有得到国外学者的广泛关注.学界对于互联网金融的研究主要集中于较为零散的互联网金融产品和金融工具,并没有较多的针对宏观过程的行业研究.

2.1互联网金融发展阶段

我国的互联网金融发展主要历经了三个主要阶段.

第一阶段的开始标志是1997年中国招商银行推出了我国第一家网上银行.这一阶段仅仅持续了一年左右,自招商银行开始,网上银行这一模式就得到了业界的广泛利用,各大银行纷纷针对此拓宽自身业务.第二阶段自1999年开始,持续了13年.这一阶段是各大小金融机构积极进入业界,拓宽自身业务的阶段.其中,最具有代表性的是中信银行和工商银行.在这一期间内,中国互联网金融发展史上的重要企业阿里巴巴正式诞生.第三阶段以第三方支付和余额宝为代表,其发展速度之快得到了社会各界的广泛关注,普通人能通过多种较为便携的渠道和方式购买各色互联网金融产品,进一步促进了互联网金融行业的发展.

2.2互联网金融发展优势

2.2.1便携化

便携化,字面意思是个人或企业进行金融活动具有加强的时效性,不必要受到传统金融服务模式的时间和地点要求的限制.这类情况的来源,在于二十一世纪我国智能手机的全面普及.智能手机本身为金融服务业带来了较好的交易载体,基于其技术的移动支付更带来了极为方便的交易方式.这些工具的综合,改变了传统金融必须局限于交易所、银行等等的闲置,不需要固定载体,从而推动了行业发展.

2.2.2公开化

公开化,主要保障了信息来源的易得和信息源的安全性.在金融服务中,各方交易主体的信息披露具有无法比拟的重要意义.在互联网金融充分发展的时代背景下,进行金融服务的各个交易主体能够轻松借助于崭新的技术实现自我信息的完全公开,并对交易对手进行信息选取和评价,降低了信息不完全导致交易问题的风险,对于金融交易本身的安全性是一种长足进步.在这一过程中,如果贷款对象出现违约,他将直接受到降低信用评级、公开违约记录的处罚,从而带来制约.

2.2.3去中介化

去中介化,即将金融中介在金融服务过程中的角色加以剥离.考虑到传统金融模式中,金融中介往往通过收取一定比例的中介费,无疑这将对交易方带来一定程度上的交易成本.而对于互联网金融而言,这一过程费用被直接省去,自动通过互联网金融平台完成信息的匹配和交易,去中介化,省去了一定的成本.

2.3阻碍因素分析

2.3.1信息安全问题

信息安全,是我国目前的互联网金融发展过程所面临的最重要问题,究其本源,金融行业的金融数据由于具有较大的隐私显示作用,具有较大的重要性.如果安全得不到保障,将直接威胁到交易本身的稳健性和安全性.相关互联网企业如果无法保证其客户数据的隐私安全,将直接造成巨大的潜在用户流失.自互联网技术诞生以来,数据安全这一议题就成为多方技术关注的中心点.考虑到互联网金融行业规模的拓展性,如果安全问题迟迟得不到解决,这对于客户的信心将造成直接影响,拖累行业的发展.

2.3.2监管不足问题

监管不足,从字面意思出发,就是缺乏较为完整的法律法规对行业进行较为完整的指导和行业监督.缺乏有效的监督主体和高效化的监督手段,对于一个行业的发展有弊无利.我国政府在针对互联网金融的监管还停留在传统金融的模式中,缺乏应对互联网时代的相关法律条文修改,同时,事后监测多于即时预警也是重要局限之处.

2.3.3业务风险

在互联网金融的操作过程中,具有相当程度的业务风险,包括操作风险和结算风险.前者主要基于互联网金融运行人员和互联网技术,但对计算机技术的过度依靠,是缺乏稳定保障的.互联网金融操作要求的精细度相当之高,一个小小的不注意,就有可能造成系统的强烈波动乃至巨大损失.另一方面,过度依赖于互联网金融结算,如果突发情况造成延迟甚至于瘫痪,将造成严重影响.

3政策建议

3.1加强政府监管

为了加强政府监管的手段和强制性,首先要从立法开始,国家相关监察机构必须针对互联网金融这一新兴行业进行系统化的再评估,形成较为完整的监管体系,明确合作机制,进行拓展.从根源上消除互联网金融所具有的政策性风险.

3.2明确市场标准

市场标准,作为每个行业自身发展的准绳,对于互联网金融企业来说,具有重要的参考意义.基于计算机技术的互联网金融行业本身就与传统行业存在巨大区别,所以一个具有差异性的市场标准体系也显得尤为重要,相关企业和政府部门必须从实际出发,设立较为完善的差异化管理标准,加强对借款人资质的审核和全程持续跟踪,并建立内部自律的体系和评价机制.

3.3健全法制体系

健全法制体系,必须从政府的自身角度出发,要完善互联网金融法律法规,进一步规范互联网金融交易.目前而言,我国已有的法律法规难以满足复杂多样的互联网金融市场,这需要各级单位进一步拓宽立法面,进一步防范互联网金融市场风险,净化互联网金融市场环境,为互联网金融的健康发展提供有力的法律保障.这样才能从宏观角度促进我国互联网金融行业发展.

参考文献

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