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应对校园不良网络贷款的策略

探索应对校园不良网络贷款的策略研究

张睿哈尔滨商业大学学生工作部(处)

摘要：近年来,不良借贷平台利用部分学生社会经验欠缺、风险意识薄弱、盲目虚荣攀比等弱点,通过 “无抵押无担保”、“分期付零负担”等多种方式,诱导学生“过度”消费,最终导致一幕幕债务悲剧的发生.因而,如何应对校园不良网络贷款,就成为了一个被社会高度关注的话题,这不仅关系到学生的切身利益、校园的安全环境,更在一定程度上影响着国家的稳定和发展.

关键词：学生；校园不良网贷；策略研究

中图分类号：G459?文献识别码：A?文章编号：1001-828X(2018)003-0-01

随着互联网经济的飞速发展,高校信贷市场的大门自2009年信用卡对发卡对象进行限制调整后,对学生重新打开,各种消费贷款和分期产品如雨后春笋般出现,但平台的良莠不齐也给这个行业带来了隐忧.部分通过采取虚假宣传方式、隐瞒实际资费标准的校园不良网络借贷平台诱导学生“过度”消费,侵犯学生的合法权益,在社会上造成了极大的不良影响.

一、校园不良网络贷款产生的原因

国内P2P平台最早兴起于2007年的拍拍贷,在互联网金融的大潮下爆发式的增长,问题也是接踵而来.目前我国的P2P平台处于“三缺”状态,即缺少专法支撑、缺少严格审核、缺少系统监管,加之学生辨别是非能力弱、防范意识差,从而导致校园不良网络贷款的产生.

1.相关立法不够完善

根据最高法院司法解释的规定,民间借贷利息在24%以下的,是受法律强制保护的利息；在24%-36%的部分,利息是自愿给付的利息；在36%以上的部分,属于违法的、无效的利息约定,无需支付.因而,对于24%以下的高利率,目前就不能依法可循,借贷平台也是可以要求正常偿还的,所以在一定程度上存在法律政策的空白.

2.P2P平台准入门槛低

校园不良网贷平台存在诸多问题,但是P2P平台审核却不够严格,并未将其有效制止,准入门槛低甚至没有,所以直至现在,仍有部分平台顶风作案.他们通过 “无抵押无担保”、“分期付零负担”等多种方式,诱导学生“过度”消费.从开始的几千元利滚利到后来的几万几十万；他们还采取连坐、威胁等方式,迫使学生成为平台“下线”,坑害亲戚朋友,最终导致不幸事件的发生.

3.监管体系不够健全

P2P网络借贷平台不是传统的金融机构或准金融机构,而是一种从事金融服务的类金融机构,因而可能会存在权责不明的情况.从目前的发文机构来看,主要负责监管校园不良网贷平台工作的是银监会,主要强调加强“穿透式”监管和跨部门、跨区域监管协作,先后与教育厅、人社厅等部门联合出台了相关的规定和办法,也取得了一定成效,但依然不够全面,相关的监管体系和制度还有待于进一步完善.

4.学生防范意识差,消费观念不合理

学生贷款初衷大致可分为两种.一是借资缴纳学费和进行小型创业,二是满足日常生活消费需求.学生在上大学期间,多无固定收入,消费观、价值观亦尚未成型,对于专业的金融知识了解甚少,很容易受到不良网络贷款平台的诱导.部分P2P平台利用学生这个弱点,打出无抵押、手续快、门槛低、额度高、轻松还的宣传语,防范意识差、消费观念不合理的学生群体便很容易“过度”消费.

二、应对校园不良网络贷款的策略

随着“欠款跳楼”、“裸条借贷”、“暴力催收”等校园网贷不幸事件的发生,校园不良网络贷款已经引起了社会的广泛关注,建议可以按主体分,从以下四个方面考虑相关的应对策略.

1.国家完善法律法规,约束不法行为

亚里士多德说过,法律就是秩序,有好的法律才有好的秩序.想要营造健康的校园网络贷款环境,就要帮助学生规避风险,用法律约束不法分子的违法行为,让公民在法治社会中遵循有法可依、有法必依、执法必严、违法必究.

2.政府加大监管力度,规范网贷市场

鉴于校园网络贷款特殊的跨界属性,政府可以与相关机构协调合作,实施合力监管.一方面可以通过银监会等相关机构加大对于网贷平台的监管力度,另一方面可以联合教育厅加强对于校园网贷的监管和排查.

3.学校加强思想政治教育,做好学生管理工作

学校可以从思想政治教育和学生管理两方面加强对于校园网络贷款的规范和管理,做好安全防范及教育引导工作.

第一,深入开展思想政治教育工作.通过各种学生喜闻乐见的宣传教育形式,开展思想整治教育工作,引导学生树立勤俭节约、自立自强意识,倡导理性消费、适度消费；通过班团会、报告会、讲座、学校和学院的微信公众号等多种形式,开展网络安全和金融知识教育.

第二,对本校参与网贷学生进行排查,建立学生消费监测机制,关注学生异常消费行为,帮助其纠正超前消费、预支消费、过度消费、从众消费等错误观念和行为.

第三,帮助学生妥善处理不良网贷问题,建立网贷学生档案,对存在不良网贷的学生进行跟踪关注,及时掌握还款情况,同时关心这部分学生的学习生活,加强心理健康教育,促进其健康成长.

第四,做好家庭困难学生资助工作.充分发挥国家资助体系作用,加大资助政策宣传力度,提高学生资助工作水平,健全完善勤工助学管理,使家庭经济困难学生,在学费、生活费等方面及时得到帮助.

4.学生增强风险防范能力,树立正确消费观念

作为校园网络贷款面向的市场主体,学生应该努力学习金融知识,在投资和贷款时分清对象,走正规程序,遇到问题要及时与辅导员老师沟通,谨防被骗；自身也要树立正确的消费观念,切忌盲目攀比,砺勤养志、持俭修身,做社会主义核心价值观的坚定信仰者、积极传播者和模范践行者.

三、结语

虽然经过各方面的重视和努力,校园不良网络贷款得到了一定程度上的遏制,但依旧存在巨大的金融风险和安全隐患,希望国家、高校、社会可以通力合作、继续重视,面对发展过程中出现的新问题,不断积极探索有效的应对策略,共同遏制校园不良网贷,让校园网络贷款可以真正帮助大学生,起到积极健康的作用,帮助学生完成自我净化、自我完善、自我革新、自我提高.

参考文献：

[1]谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊,2016(19).

[2]陈军君.央行监管P2P将转型[N].中国经济时报,2014-01-14(11).

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