毕业论文网
这篇县域金融论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
县域金融风险研判和防控以湖南省A县为例
摘 要：防范化解重大风险攻坚战是2018年党确定的三大攻坚战之首,监测、研判县域金融风险是基层央行重要职责之一.本文湖南省某县（以下简称A县）为例,对A县金融运行情况进行梳理,对其金融风险情况进行了剖析和研判,结合A县采取风险防控措施,对防范县域金融风险,提出政策建议.
关键词：县域；金融风险；政府债务
D01:10.3969/j.issn.1003-9031.2018.12.12
中图分类号：F832.4
文献标识码：A
文章编号：1003-9031( 2018 )12-0084-05
一、县域金融风险情况研判
（一）宏观经济运行态势
2018年以来,湖南省A县经济运行稳中有升.2018年上半年地区生产总值达到54.08亿元,同比增长9%,人均生产总值为14231元,同比增长14.1%.截至2018年6月末,全县规模工业企业主营业务收入20.45亿元,同比增长8%,盈亏相抵后实现利润3.73亿元,同比增长32.2%；全部工业增加值20.45亿元,同比增长8%,省级及以上产业园区规模工业增加值7.51亿元,同比增长6.5%,占规模工业增加值的87.2%,比上年提高7.1个百分点；规模以上工业农产品加工产值14.96亿元,同比增长17.7%.A县固定资产投资增速较为平稳,上半年同比增长12.5%；社会消费品零售总额22.24亿元,同比增长11.5%；财政总收入达到6.35亿元,同比增长14%.总体上看,A县经济增速高出全省增速1.2个百分点,经济质量和效益进一步提升,宏观经济运行保持稳中趋优、固定资产投资与财政收入均保持两位数以上的增长,企业利润也保持较快增长,A县的运行态势.
（二）金融运行情况
1．存款增速大幅回落,银行储存竞争加大.2018年6月末,A县辖内金融机构本外币各项存款余额97.30亿元,同比增长7.3%,增速同比下降6.1个百分点；新增存款2.17亿元,同比少增4.57亿元；储蓄存款余额74.67亿元；上半年新增4.73亿元；同比增长7.1%,增速同比上升0.2个百分点,全县非金融企业存款余额9.78亿元,环比减少6.02亿元,较年初减少3.65亿元.存款的增长大幅回落,不仅使银行的信贷资金来源减少,流动性压力增大,而且还加剧了区域内银行吸存的竞争性,或多或少抬高了银行吸存的成本,影响银行信贷投放.如2018年6月末,A县农商银行贷存比达到了68.9%,上半年该行新增贷存比为77.3%,其中新增储蓄存款仅为1.58亿元,而新增贷款就达到了2.35亿元,信贷资金来源趋紧.
2．贷款增加总体平稳,贷款风险聚集度低.到201 8年6月末,A县信贷投放机构各项贷款余额为68.75亿元,同比增长9.5%,增速比上年同期下降21.9个百分点.2018年上半年全年新增贷款3.10亿元,同比少增5.01亿元；除1、2月略有增加外,其他月份全县信贷投放机构新增贷款灼低于去年同期.其中中长期贷款占比为75.3%,还贷压力缓冲期长；住户（个人）贷款占比69.6%,贷款较为分散；除住房贷款外,其他行业的信贷投向集中不明显,因某一行业集中诱发的贷款信用风险较小；关联贷款和大额贷款占比小,不容易引发关联企业贷款风险和大额贷款风险.
（三）稳健性评估
1．银行资产质量持续改善.到2018年6月末,A县银行业金融机构不良贷款余额为3120万元,不良贷款率为0.58%,较年初分别下降455万元和0.12个百分点,在全市不良贷款较年初持续“双升”的背景下,A县不良贷款不仅保持“双降”态势,而且也维系在较低水平,不良贷款反弹的压力较小,银行信贷资产信用风险低.
2．地方法人机构运行稳健.防范地方法人金融机构风险是县域防范金融风险的重中之重.A县农商银行经营稳健,风险状况低.2018年6月末,该行不良贷款率为0.75%,远低于A县所在市农合系统的平均水平,资本充足率为13.22%,拨备覆盖率为556.64%,实现经营利润9720万元.2017年,银监部门对其监管评级为2B,是湖南省农合系统中最高等级监管评级,被评为湖南仅有的三家“全国农商银行标杆银行”之一.2018年,该机构的央行评级为运行健康、风险低评级也较高.
3．金融机构流动性充裕.A县银行业金融机构贷存比为55.5%,单家机构贷存比最高只有68.9%,均低于一般75%的流动性风险判断标准,整体流动性充裕,流动性风险小.
4．房地产领域总体风险小,但局部管理风险有所显现.房地产贷款总体风险小.截至201 8年6月末,A县银行业房地产贷款余额为10.55亿元,占全部贷款的19.5%,房地产不良贷款率为0.28%,且当前A县房地产出现供小于求的局面,房价上涨趋势明显,房价市场短期内逆转很难出现,市场风险低,资产质量较好.但房地产领域局部管理风险有所显现.2018年4月份,某市某房地产开发有限公司（因债务纠纷和高息举债,造成其开发的A县某房地产项目存在“一房多售”、“一房多抵押”和虚假按揭骗贷等情况,对A县农商银行848万元住房按揭贷款构成信贷风险.
5．宏观杠杆风险较低.一是宏观杠杆率不高.按全口径统计,201 8年6月末全县宏观杠杆率为70.4%,较年初下降4.3个百分点,不仅处于较低的水平,降杠杆明显,宏观杠杆率的风险较小.二是居民杠杆率上升过快的趋势得到扭转.2018年6月末,居民杠杆率降至36.4%,较2017年末下降了1.5个百分点.三是政府部门加杠杆行为有效控制.通过防范和化解地方政府性债务风险措施,政府部门去杠杆有效实施,加杠杆行为得到有效控制,杠杆率稳中有降.2018年6月末,政府部门杠杆率为25.8%,较上年末下降3个百分点.四是企业部门杠杆率居于低水平.近三年来,企业部门（不含融资平台公司）杠杆率为8%左右,杠杆水平低.
6．政府债务整体风险不高.截至2017年年底,A县政府性债务、融资平台等企事业单位债务及中长期支出责任总额939147.75万元,其中政府性债务320204.93万元,中长期财政支出责任618942.82万元.在政府性债务、融资平台等事业单位债务中,纳入财政部债务管理系统的债务132115.32万元,未纳入的债务188089.61万元,其中,融资平台举债139459.5万元.从政府性债务偿还年度来看,2018年需偿还11500万元,2019年需偿还37500万元,2020年及以后年度需偿还27120万元,近三年的偿债压力不大.从银行贷款角度来讲,地方政府所借银行贷款还有40%左右的资金未使用,提前还贷能力强.经清理,A县对超过2年以上未启动的4个涉贷款项目实施提前还贷,还贷金额18279.51万元.
7．非法集资风险隐患重大.近几年来,A县少数民间投融资公司乱象丛生,聚集化加快,活动外延扩张,风险外向辐射,风险隐患重大.一是民间投融资公司集聚化发展.目前,A县注册的民间投融资公司共有9家,其中有5家处于营业期.经过几年的集聚化发展,该县形成了以创想世纪和盛大金禧为主体的两大民间投融资公司平台.这2家公司都以集团式发展为目标,所设子公司或品牌众多,集聚化程度高.二是民间投融资公司向外扩张快.创想世纪在A县成立了16家全资子公司,涉及食品、旅游、饮食、农业、传媒、物流等众多行业领域.2018年以来,先后在临近5个县设立分公司,大张旗鼓地进行民间投融资业务宣传和推广,风险隐患由本县向周边外县扩张.盛大金禧则通过母体裂变产生“金融品牌”,形成了盛大金融、中信金融、创世介贷、U优金超等众多的民间投融资品牌,让人眼花僚乱,迷惑性强.三是民间投融资公司业务向农村腹地纵深发展.据调查,目前A县已有三个镇成为创想世纪或盛大金禧（U优金超）业务拓展的重灾区.他们借助当地能人、村干部,通过小恩小惠和高息诱惑,从农村吸收存款,造成当地金融机构存款大幅下降.据调查和测算,盛大金禧社会融资规模达6亿元,涉及人数3000人以上.创想世纪社会融资规模超过10亿元,涉及人数超过4000人,创想世纪在A县的资金只能进或换,不能退出,风险度极高.今年以来,全国很多家大型P2P平台公司相继崩盘,其风险暴露对A县民间投融资公司的传染性在加剧,或将诱发本地民间投融资公司风险的集中暴发.特别是7月下旬,临近某县政府对创想世纪分公司采取了强制监管措施,很有可能在其他县区产生示范效应,引发强烈的风险传染.
二、当前金融风险防控主要措施
（一）加强金融机构内控管理
A县各银行业金融机构牢固树立“金融风险防范大于天”的思想,加强内控管理,强化制度建设；增强安防设施,改善人防物防水平；加强员工思想建设,纯洁行员队伍,牢牢守住了不发生金融风险案件的底线.A县银行业金融机构已连续16年保持安全无事故的良好局面.
（二）高度重视金融生态环境建设
A县委县政府对金融工作高度重视,持续改善金融生态环境,成功创建了省级金融安全区.如持续加大不良贷款清收,形成了具有A县鲜明特色的清收模式,营造良好社会诚信氛围.合理、科学处置平台公司的银行贷款,积极化解政府债务风险,杜绝新的银行贷款风险.加大非法集资的警示教育,防范非法集资风险取得一定的成效.金融生态环境总体呈现稳健向好、持续改善的发展态势.
（三）政府债务化解措施有力
除提前还贷、置换系统内存量债务、推动融资平台企业转型、多渠道筹集偿债资金等措施外,还按照“停、缓、词、撤”原则,采取压减投资项目规模进行债务风险化解.如A县已停止实施项目一个,涉及投资金额2亿元；暂缓实施项目一个,涉及金额15.4亿元；调减投资规模11个,压缩项目投资金额11.3亿元,调减项目协议合同金额8.3亿元,调减项目政府支出责任12.8亿元；撤销项目1个,涉及项目贷款协议合同金额6.8亿元.
（四）妥善化解辖内银行政府性债务贷款风险
除国开行、农发行外,全县银行业政府债务为2.8亿元,涉及农业银行、建设银行和农商行的6个项目.从化解的措施来看,计划收回贷款5000万元,提前还贷7709万元,贷款到期展期5000万元,辖内银行政府性债务贷款不会出现风险.
三、政策建议
（一）加强对银行重点领域的风险防范
一是重点防范地方法人金融机构风险.将地方法人金融机构的信贷资产质量风险和流动性风险摆在风险防范的首位,强化扶贫小额贷款、便民卡、房地产领域的资产质量管控,稳步推进资产质量的做强做大,防止不良资产质量的大幅反弹.二是加强房地产领域的信贷管理.重点防范房地产开发商参与民间非法融资造成的按揭贷款抵押风险.三是积极应对地方债务风险化解.各相关银行机构要主动与平台公司对接,落实银行信贷债务处置情况.积极采取既有利于信贷资产安全,又能促进地方债务风险化解的举措,与地方政府共同做好银行债务风险化解.
（二）着力防范财政债务风险银行化
在地方债务中占银行贷款比较大,在当前目标相对严厉、手段较为激进、时间要求紧迫、执行难度较大的债务风险化解过程中,需要防范短期内因资产划转、业务重组、项目停缓引发的区域平台企业风险与银行风险的共振,防范地方政府财政债务风险向银行转化.一是坚守市场契约精神,防范造成长期金融损伤.地方政府和平台公司在债务风险化解过程中,一定要坚持按市场契约的精神来处置银行贷款债务.如果违背这一精神,可能短期内获得风险化解的收益,但会对A县金融体系造成长期的金融损伤,对地方经济长久发展势必会带来不利影响,甚至会付出数倍的失信或违约成本.二是统筹预算安排,防止到期债务违约风险.优化财政支出结构,确保每年在财政预算中足额安排当年到期政府债务本息,新增财力和盘活的存量资金优先安排用于清偿到期债务,防止债务逾期无法偿还造成的财政金融风险.三是扎实推进平台公司转型升级,促进新型融资渠道的畅通.对于整合后新的平台公司,要明确其业务定位和与地方政府的关系,加强公司治理能力建设,提升公司信用水平,构建公司企业债券与银行贷款多重融资路径与渠道.
（三）积极应对民间投融资高风险
当前少数的民间投融公司暴发风险的可能性大,是A县防范和化解重大金融风险的重点、难点和焦点.一是壮声势、造氛围,形成宣传高压态势.建议由A县打非办牵头,组织金融办、、工商和金融机构在全县范围内开展一次遍布城乡、覆盖全民的防范非法集资风险宣传,在全社会形成“参与非法集资,风险自担、损失自负”的强大舆论氛围.二是关阐门、堵进门,加大合规性监管.工商部门要收紧民间投融资公司的务支机构设立,对其在乡镇无照经营、超范围经营、非法金融宣传广告要查处到位.打非办要定期组织相关职能部门对重点民间投融资公司进行监管走访,重点约谈法人代表、高管人员,进行风险提示,敲警钟、上紧箍咒.三是讲党纪、立法威,加大国家公职人员投资风险教育.重点加大对投融资参与管理能人群体（如退休公职人员、社区干部、村两委班子人员）的警示教育,消除这些人员参与非法金融活动带来的影响力；加大民间投融资群体（如教育系统、卫生系统、民营企业主及个体工商户）的风险和危害教育,让其远离非法集资活动；加大金融机构贷款流向（如便民卡）情况检查,防止信贷资金流人投融资公司.在这些教育活动中,要着重发挥纪检监察部门的作用,以纪律规范约束公职人员的行为.四是亮警灯、拉警报,强化司法打击震慑.门要加强对民间投融资公司高管人员及中层管理的备案管理,做好预防措施.要用全国或A县已查处的非法集资案件中的管理人员刑责追究的案例,对民间投资公司的管理人员进行震慑教育.■
（责任编辑：夏凡）
县域金融论文范文结:
关于本文可作为县域金融方面的大学硕士与本科毕业论文县域金融论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
1、金融服务论文
2、金融经济期刊
3、国内金融期刊排名
4、关于金融的论文
5、金融经济杂志社
6、金融博览杂志