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国内外车险定价因子对标
摘 要： 随着车险费率市场化的全面铺开,对于车险公司而言,既是机遇,也是挑战.要求车险公司发挥各自的定价优势,为车主提供多样化、个性化的车险创新性产品.为了探究更加合理的车险定价影响因子,本文从影响车险定价的从车、从人、从环境等因素出发,对标国内外车险定价因子,提出了符合国内车险定价的相关建议.关键词：车辆保险；定价因子；对标分析
1 引言
近年来,机动车辆保险的推广与发展造就了财产保险市场欣欣向荣的大好态势,在财险公司中占有重要的战略地位.然而,在繁荣的背后,车险市场也存在着产品同质化严重、车险定价不合理等诸多问题.
随着车险费率市场化的全面铺开,市场将更多的定价权交给车险公司,要求车险公司发挥各自的定价优势,为车主提供多样化、个性化的车险创新性产品.
为了探究更加合理的车险定价影响因子、提升车险经营效率.本文从影响车险定价的从车、从人、从环境等因素出发,通过对国内外车险定价因子对标分析,提出符合国内车险定价的相关建议.
2 国内外车险定价因子对标
2.1 国内现状
长期以来,由于种种原因,我国一直没有建立起自己的车险行业纯保费表,极大制约了车险理性经营和精细化发展水平.2015年,商车改革第一阶段的费率方案中引入车系系数,在车型定价方面迈出了第一步.当前,国内车险定价以车型定价为基础,综合考虑无赔款优待系数、自主核保系数、渠道系数及交通违法系数,最终完成车险定价.定价因子主要有车型、购置价、车龄、使用性质、历史出险次数、交通违法次数等,以从车因素为主.
下面运用内容分析法,选取国外典型国家,对车险定价因子进行对标.
2.2 国外现状
国外典型国家的车险定价影响因子见下表.
从美国、德国、日本等主要国家的车险定价因子分析来看,他们将多样化、科学化的风险变量应用于车险定价,影响因子覆盖从车、从人、从环境地区等多方面；同时,相较于从车因素,会更多的考虑车辆驾驶主体“从人”因素的影响.
从车方面,除了考虑车型、车龄、使用性质外,还考虑了车辆行驶里程、最高时速、保养状况、车身情况、安全装置等风险因子.从人方面考虑了年龄、性别、是否婚配、教育程度、信用记录、车主职业、驾龄等风险因子.同时在环境方面考虑了停车场状况、地区等风险因子.
通过对标,在当前车险定价方式下,国内机动车辆保险市场仍会存在剩余信息不对称现象——风险因子未能涵盖所有风险,被保险人的风险水平并没有如实地暴露在保险人面前.这就要求我国车险公司要找准风险变量应用于车险定价设计,提供个性化产品,同时着重针对客户的实际风险状况设立指标进行评估.
我国在费率市场化进程中,还需借鉴国外成熟经验,找准适合国内车险市场的定价因子.
3 国内车险定价建议下面结合国内环境,就部分定价因子,提出车险定价的一些建议,从而实现我国车险更加合理的定价.
3.1 从车因素
3.1.1 加入车辆明细、安全配置等参数的车型分级
一方面,不同车型在整车、零配件等方面的差异直接影响事故发生后的保险赔付金额；另一方面,不同车型在动力、安全配置等方面的差异更是直接影响交通事故的发生概率.当前国内发布的车型分级系数仅基于车辆的历史赔付率,车型风险分级缺少从车本身参数对风险差异的影响,且分级不能解决新车型的车险定价问题.美国ISO 公司和我国台湾地区会定期公布车型费率分级表,英国、德国、日本等二十余国也会定期公布基于低速碰撞试验结果的车型分组.国内车险公司可将车辆明细技术参数、安全配置等因素,通过精算模型制定指数分级,在自主核保系数方面作为定价因子；同时第三方研究机构可基于车辆明细技术参数、安全配置等因素开展更加细分的车型风险分级研究,其结果不仅可运用于车损险,对于车上人员责任险和三者险均可运用.
3.2.2 基于车辆行驶里程的车险产品有研究表明,车辆年行驶里程是车辆风险水平的重要影响因素.Vickrey（1968）[1]指出车辆行驶里程数可以反映被保险人的边际风险成本,因此车险产品定价中未考虑行驶里程数的做法直接影响风险分类的准确性.美国的Milemeter、日本的Aioi、南非的Ned Bank[2] 等均有基于行驶里程的车险业务.因此,国内车险公司可将车辆行驶里程通过精算模型制定指数分级,在自主核保系数方面作为车险定价中的参考因子,也可单独开发基于车辆行驶里程的车险创新性产品.3.2 从人因素
加大年龄、性别及信用记录等数据积累与应用
商车费改前,家用车费率调整系数中的从人因素包括是否指定驾驶人和驾驶人的性别、年龄、驾龄等.但受到公司管理水平等因素的影响,从人因素在实际使用中存在一些问题.行业层面在费改后已把该因素的使用权交给公司.当前车险公司,要实现从人因素的深度挖掘和有效应用,一是要加大基础数据积累,加强数据采集和质量管理；二是要提高数据应用广度,对客户群进一步的细分,如职业类型、教育背景、信用记录等,深入挖掘低风险客户资源,减少对客户误判风险的可能性；三是要提高数据应用深度,预测客户未来可能的行为变化,以长远的视角对客户价值进行科学的分析和判断.
3.3 从环境因素
基于道路地图的差异化定价当前,国内车险定价从环境因素方面一直没有很好突破,相比保险发达国家划分到街区的精细化程度仍有较大差距.我国复杂的地理因素更加需要精细化的定价参考.
随着国内各地区车险平台承保理赔海量数据的积累及大数据技术的成熟,可试图将平台中一个个车险事故的“点”,汇集成各条道路“线”的风险,进而归纳出区域“面”的风险特征,实现通过地图映射直观描绘道路交通事故发生概率的画像图.第三方研究机构可通过建立道路风险地图,结合地区因子制定道路风险分级表,作为更加细分的地区定价因子参考.
4 结语
多样化、科学化的定价因子能够提供更加合理的车险,帮助保险公司形成差异化的竞争策略,降低车险经营风险,更能够促进社会公众形成良好的驾驶行为乃至建立良好的信用体系.
参考文献：
[ 1 ] V i c k r e y , W . A u t o m o b i l e a c c i d e n t s,tort law,externalities and insurance： aneconomist´s critique[J].Law and ContemporaryProblems,1968,33：464-470.
[2] 段白鸽,余东发. 国外车险里程定价理论与实践[J]. 保险研究,2012,（2）：72-76.
国内外论文范文结:
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