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工行网银，我的理财助手
笔者是工商银行（以下简称“工行”）的“忠诚”客户.从2008 年开始使用网银起,笔者一直把它作为自己的理财助手.通过认真学习、深刻领会,特别是对比多家商业银行的理财产品后,笔者认为工行的产品最贴心.尽管表面上看起来收益率较低,似乎缺乏竞争优势,但工行推出的理财产品是以客户需求为中心的,颇具吸引力.
经历了近10 年的网银理财,笔者对工行网银理财产品有了深刻的理解,其特点可以概括为：产品丰富、设计贴心、规则质朴、期限灵活.与其他银行的产品不同,工行除了不定期地推出一些精品型理财产品外,还在法定工作日向客户提供50 款左右理财产品,以满足不同客户差异化的理财需求.
工行的几款网银理财产品
1.“管理”类理财产品
这类产品主要有类似活期储蓄存款功能的“灵通快线LT0801”以及“工银E 灵通ELT1401”.二者虽然都是管理类理财产品, 但也存在一些区别.
“ 灵通快线LT0801”5 万元起存, 追加时以1000 元为购买单位、赎回时也是以1000 元为单位,理财系统每日提示获得的收益.该产品在存续持有期间每日按挂牌收益率分红.
“ 工银E 灵通ELT1401”10 万元起存,追加时以1 元为购买单位即可.需要说明的是,“工银E 灵通ELT1401”赎回手续方便快捷——全年随时赎回,即时到账.在存续期内,该产品每天按当日挂牌收益率计算分红并计入该产品余额中,即计算“复利”.截至目前,笔者尚未发现其他银行有此力度的理财产品收益政策.可以说,这款产品帮助客户将个人资产的理财能力发挥到了极致！
2.“保本稳利”类理财产品
这类产品属于特别稳健型的理财产品,适合绝对不能接受一点亏损的客群.笔者因觉得自己可以承担一定的理财风险,所以未曾尝试过这类产品.
3.“财富稳利”类理财产品
该类产品5 万元起存,以1000 元为单位追加购买,分为42 天、63 天、98 天、126 天、147 天、189 天、350 天、999 天等8 个持有期限.
该类产品丰富了各种理财产品时间上的“空档期”,由于其起购金额低、期限都带“零头”天数,因此适合与其他理财产品搭配购买,实现“接短”.
4.“安享回报套利”类理财产品
这类产品10 万元起存,以1000 元为追加购买单位,只有77 天、273 天两个期档.产品准入起点介于工行其他几个理财产品之间的“空白”价位,产品收益高于“财富稳利”类产品.
5.“个人增利”类和“个人尊利”类理财产品
“个人增利”类、“个人尊利”类产品最大的亮点是收益规则的贴心设计——提前1天认购,次日起即按产品规则计算收益；募集期的“封闭期”按活期储蓄存款利率计付利息；产品到期后暂不赎回,过期部分仍然按照原档期、当日挂牌收益率计息.该设计对客户合理安排资金、最大化享受高收益有极大的裨益.
这两类产品只在首次购买金额起点以及收益率上存在差异,笔者以“个人尊利”240天产品计算收益.假设某客户于2016 年7 月20 日购买该产品3.5 万元（已在首次购买了50 万元）,购买当日挂牌收益率为4%.产品应于2017 年3 月17 日到期.该客户于2017年4 月12 日赎回（过期26 天）,产品自3 月9 日收益率已经提高到4.3%.
相关计算公式如下.
35000×4%÷365×240等于920.55 元（存续期间）
35000×4.3%÷365×26等于107.21 元（ 过期后按挂牌的新收益率计息）
（说明：为与其他银行的投资时间保持一致,假设客户此前持有的同款理财产品到期未支取,过期天数也是9 天.当时挂牌收益率4%,这9 天中有8 天享受4% 的收益率,另一天为募集期前的“封闭期”,收益按活期储蓄利率计算.）
35000×4%÷365×8等于30.68 元（ 本期购买前的、上一期过期后的持有时间）
35000×0.35%÷365×1等于0.34 元（ 募集期前的“封闭期”）
920.55+107.21+30.68+0.34等于1058.78 元
假设该客户同时以相同金额在其他银行理财,该行当时同档挂牌收益率为4.3%（工行的同期收益率为4%）.那么,按该行的计息规则将得到以下收益.
35000×0.35%÷365×9等于3.02 元（ 募集期前的“封闭期”）
35000×4.3%÷365×240等于989.59 元（存续期间）
35000×0.35%÷365×26等于8.73 元（ 到期后按活期计息）
3.02+989.59+8.73等于1001.34 元
（提示：如果在产品募集期结束前的3 ～5 天内购买该理财产品,一般已无额度可供购买,所以投资者必须在较早的时间内“抢先购买”,被迫接受长达超过一周时间的活期储蓄存款利率收益,否则就会面临“踏空”的风险！）
通过比较不难看出,虽然表面上其他银行理财产品的挂牌收益率高于工行,但客户实际得到的收益却少于购买工行产品的所得——同样的投资金额、投资时间,收益反而比购买工行的理财产品少了57.44 元.
给网银理财产品投资者的建议
1. 与时俱进地调整理财策略
在国家宏观经济政策调整以及监管政策的变化期内,银行理财产品的收益率可能会上升或下降.因此,投资者在购买理财产品时需要调整自己的理财策略——收益率处于上升阶段时,不宜购买持有期限超过3 个月的产品,而适合选择期限相对较短的产品,以便随时享受相对较高的收益；在收益率处于下降阶段时,则宜购买持有期限超过半年以上的产品.这样的理财策略可以帮助投资者提前锁定收益率,确保其获得高收益.
2. 避免盲目和盲从
要想全方位、多期档地配置个人资产,获得高收益,投资者除了向银行咨询外,也应该通过各种渠道广泛收集、深刻研读理财产品的规则和受益,在对产品透彻解析后再决定是否购买,去除选择理财产品时的跟风性、盲目性和盲从性,提高自主理财能力,确保不被他人“忽悠”；同时,应坚决抵制高息“飞单”的诱惑,避免遭受无法挽回的资金损失.
理财论文范文结:
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