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国内信用卡行业现状和前瞻
近年来,虽然中国的信用卡市场获得了迅速发展,但国内信用卡的总体渗透率依然较低,人均持卡量仅为0.33 张,约为美国的十分之一, 与国际成熟市场相比,还有很大的成长空间.同时,预计2017 年消费对经济增长的贡献率将达到70% ～ 80%（仍然为经济增长的第一驱动力）,随着消费升级和提前消费的观念变迁,作为消费支付和消费信贷主要载体的信用卡,拥有广阔的前景.
机遇与挑战并存
从整个行业的发展前景来看,信用卡市场依旧充满机遇.2016 年,信用卡发卡平稳增长,信贷规模持续扩大：截至第三季度,信用卡在用发卡量4.96亿张,同比增长10.41% ；信用卡授信总额8.62 万亿元,同比增长27.94% ；信用卡应偿信贷余额3.78 万亿元, 同比增长21.19%.同时,逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额比例也同比上升了0.28 个百分点,达到1.51%,需要关注.
伴随着发展机遇,国内信用卡行业也遇到了一些挑战.
一方面,由于国家政策的调整,信用卡的盈利模式受到冲击.2016 年4 月,人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,2017 年1 月1 日起,信用卡透支利率不再固定为日利率万分之五,各发卡行最低可在此基础上打7 折,利率市场化呼之欲出,发卡行利息收入面临下滑局面.之后,2016年9 月,《关于完善刷卡手续费定价机制的通知》正式实施,刷卡手续费不再区分商户类别,而是实行政府指导价、上限管理.以餐娱类交易为例,回佣收入下降约有一半.
另一方面,互联网金融在各个领域蚕食着传统银行业务.第三方支付机构、消费信贷公司、P2P 网贷以及其他网络金融服务平台的兴起在不断地冲击着传统信用卡经营模式.仅以第三方支付为例,2009 ～ 2015 年的交易规模增长就超过10 倍.
可见,政策层面和行业层面都需要信用卡创新与改变传统经营模式.
应对策略及发展前瞻
未来,随着互联网金融的强势发展、同业竞争的加剧,信用卡行业目前同质化严重的产品、营销、服务将会出现分化.以客户需求为中心的体验提升,针对目标市场和客群细分提供的差异化定价和服务,将成为发卡行着力打造的竞争优势.同时,风控能力仍然是重中之重,借助新的技术手段,发展更为领先的风控水平与能力,将帮助发卡行建立更为稳固的竞争优势.而在盈利模式上,发卡行也会寻求更为多样化的收入来源,发展轻资本的业务模式.
发卡行想要在行业中抓住市场机遇,释放转型活力,首先就是要满足客户需求,提升客户体验.平安集团董事长马明哲曾提到,“传统金融是渠道为王,产品制胜；互联网金融是流量为王,服务制胜”.信用卡行业属于金融服务业,面对日新月异的客户需求和日趋激烈的同业和跨业竞争,信用卡行业要始终以客户为中心,持续创新：在获客环节根据客户需求提供合适的产品和服务；在审批环节运用实时审批,优质客户实现秒贷；在用卡环节实现“千人千面”,精准营销,差异化定价；在风险管控环节要精准识别伪冒和欺诈行为,保障客户用卡安全.未来,根据不同客户和客户所处的场景,提供化的产品和服务,极致化客户体验,将成为信用卡的核心竞争力.
其次,提高风险管控能力也十分重要.2016 年,信用卡逾期未偿信贷余额及占比均出现上升, 风险情况值得关注.中国信用卡行业从“跑马圈地”到精耕细作,还未走完完整的经济周期,同时又面临互联网带来的新的风险问题.发卡行在快速发展信用卡业务的同时,需要提升风险管控的意识和能力.利用大数据技术和发卡行先进的评分模型,可以更精准地进行客户评估,降低信用风险；生物识别等新技术和更强大的计算能力,将助力实时动态的风险监控决策体系建设,防范欺诈损失.发卡行如何利用过去几十年积累的较为完善的风控技术及人才储备,同时提升互联网数据和创新技术应用能力, 建立以客户为中心、安全兼顾的风险管理体系,成为信用卡行业的新课题.
再次,发卡行需要调整优化盈利结构.人民银行新规赋予了信用卡业务更多自主定价的空间,也带来了利率市场化的挑战.信用卡行业一方面要借鉴发达国家通过大数据与评分模型差异化的信贷定价方法,积极应对利率市场化；另一方面也要参考国外信用卡产业多样化的成熟盈利模式,发展轻资本的中间业务,提升资产收益率,比如利用信用卡特有的客户与交易数据优势进行交叉销售、开展代理银行等创新轻资本业务.
目前,面对机遇和挑战并存的2017 年,平安银行信用卡中心已经做好了充分准备.
作为平安综合金融集团的第二张名片,平安信用卡也是集团战略布局的重要模块.2016 年,平安银行信用卡中心挖掘不同客群的需求,潜心打造产品与服务：针对年轻客户的自我主张,打造“由你卡”,开启客户卡片及权益化时代,获得市场好评；全面推进获客渠道的网络化进程,通过内外部数据匹配,简化客户申请填写, 实现实时审批发卡,大大提升客户申请体验；上线平安信用卡APP,以APP 为载体搭建客户沟通、服务、经营平台,利用LBS、大数据分析,为客户提供化的生活和金融交易场景,活跃用户量业内领先；依托集团全牌照金融产品优势,为客户提供一站式金融服务,信用卡客户的客均合同数达到3.3 个.
在风险管理上,平安银行信用卡中心充分利用自身经营数据、集团客户数据和外部大数据,应用最前沿的机器学习算法GBM,有效识别优质客户,风险损失降低10% ；利用创新技术防范欺诈风险,如设备指纹、人脸识别锁定客户真实身份,实时拦截可疑交易,在业内最早实现对首笔欺诈交易防堵,并荣获人民银行科技发展奖三等奖.
同时, 平安银行信用卡中心也积极探索多样化的盈利模式,在业内首家试水代理银行业务,为合作银行提供系统支持、运营管理、客户管理、风险管理、财务结算等服务,2016 年已完成与FDC（FirstData Company）合作协议签署,预计2017 年实现项目发卡.
2017 年,平安银行信用卡中心将继续秉持“顾客至上”的理念,利用大数据和科技创新,发展互联网经营平台与客户生态圈,为客户提供“快、易、好”的极致客户体验,打造“不一样”的平安信用卡品牌.
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